随着我国农村工业化、现代化、信息化、市场化、国际化和城乡一体化的推进，农村经济社会发展对农村金融服务的需求日益增加，特别是农村和农业经济发展方式转变、社会主义新农村建设、农村中小企业发展、农村劳动力转移和农村社会保障等重大民生问题的解决等等，都亟需加大农村金融支持。但农村金融供给严重不足。中国农业发展银行主要是对粮、棉、油等重要农副产品收购提供政策性贷款；国有和国家控股商业银行发展战略位移后对农村信贷业务大幅度减少；股份制商业银行信贷服务的重点一般也不是广大农村、农业和农民；农村信用社支农力量不足；农村资金严重外流；农村非正规金融十分活跃。据估计，农村资金供需缺口达8000亿元人民币，严重制约了“三农”发展和社会主义新农村的建设。为此，2006年12月，中国银监会调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，推出了村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等三类新型农村金融机构，并决定先从中西部6个省（区）试点，到2007年10月将试点范围进一步扩大到了全国31个省（市、区）。

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　　试点一年多来，三类新型农村金融机构的运营已经取得了初步的成效。村镇银行通过吸收境内外金融机构、境内非金融机构企业法人和自然人的资本，增加了农村资金供给。贷款公司将从境内商业银行或农村合作银行那里批发的资金再零售给农户和农村中小企业，促成了部分城市相对过剩的流动性进入了农村；农村资金互助社以乡（镇）、行政村农民和农村小企业之间自愿互助的方式将当地乡（镇）、行政村的资金留在了当地使用。三类新型农村金融机构通过发挥与农民、农村民营小企业信息比较对称、一级法人机构贷款所拥有的审批更灵活和资金借贷手续更简便等优势，不仅部分弥补了原有农村正规金融机构的支农不足，也部分替代了农村民间借贷。许多新型农村金融机构还根据农民和农村民营小企业的个性化特征，设计了有针对性的服务。它们根据农民和农村民营小企业资金需求量小、频率高、时间紧的特点，进行市场细分，为其提供了多样化的金融产品和差异化的金融服务。三类新型农村金融机构的存在和发展，还对农村原有农村金融机构形成了竞争压力，直接或间接地促进了原有农村银行业金融机构主动去改善服务、创新业务、简化流程，真正从根本上完成服务“三农”的重任。 www.wunong.net务农网- sFW7a^)OVu1DoD[3

　　但另一方面，现有新型农村金融机构的试点时间不长，在制度安排和市场功能定位方面还存在着如下缺陷：一是新型农村金融机构缺乏与原有农村金融机构竞争的实力，农村地区贷款业务大多缺乏有效的的担保方和可变现的抵押物，同时农村地区需要融资的项目也普遍缺乏信用评级，这些都为它们经营农村金融业务带来了较大的风险和压力；二是村镇银行资金来源于境内外银行资本、境内产业资本和民间资本，这些资本的目标必然是追求利润最大化，其经营行为和目标要受到经营赢利性、安全性、资本限额、员工意愿、股东会等因素制约，普及推广比较慢，发展很难保有持续性；三是由银行金融机构出资组建的贷款公司，没有与农村地方企业、自然人建立资本联结关系，同时受到经营成本、可批发资金规模、赢利性等因素的制约，支农业务活动难以持续化；四是农村资金互助社只是由农户和农村小企业投资组建，排除了农村其他居民和单位的参与，实际上是限制了它吸收农村其他资金的渠道。 www.wunong.net- 75@APf7fkRVWSMZY

　　为了克服上述的缺陷，三类新型农村金融机构需要按照建立现代农村金融制度的要求，从多种途径引导更多的信贷资金和社会资金投向农村，进一步改善产权结构、组织结构和经营行为，完善各自的市场功能定位。 www.wunong.net务农网- eCAbhKeu{+ c!2vD

　　首先，进一步放宽银行业机构发起人组建村镇银行的条件，探索境内外各类出资者，包括银行、保险、证券、信托、企业和自然人共同发起组建专司控股村镇银行的金融控股公司。由这家控股金融公司发起组建村镇银行，形成投资多元、主体多样、形式多种的银行格局。如果村镇银行改变了目前由银行业金融机构作为最大股东或惟一股东的做法，就可以吸引更多的社会资本加快进入农村。由于村镇银行能够将本地和外地的银行资金、产业资金、居民资金组织动员起来，并可在县域和乡镇设置网点，因此它的金融服务一般应定位为资金流失大、资金供求矛盾突出、竞争和服务均不充分的县域全境，为农村小额农户、农村种养殖专业户、农村及县域小企业等不同层面的金融需求者提供多种金融服务。为了增强其可持续发展能力，村镇银行还可以扩大以下经营途径：一是与商业银行加强业务合作，通过对大中型项目的联合贷款，或者为县域同一产业链上的不同需求主体提供信贷支持，扩大金融供给规模；二是参与县市、乡镇政府的新农村建设和城乡一体建设规划，加强与政府部门合作，扩大金融服务对象；三是推广“企业+农户”、“企业+协会+农户”等信贷模式，在推进农业产业化中发展壮大客户群；四是探索多种担保、抵押方式帮助种养殖大户、专业农户、经济合作组织解决其资金需求，如经济林木抵押、土地使用权抵押、保单受益权抵押等，并在成本可算、风险可控的前提下，逐步推出与自身管理相适应、与“三农”和微小企业融资需求相匹配的金融产品和服务，包括保险、代理、担保、个人理财、信息咨询、银行卡等，填补农村地区金融服务空白，同时提升自己的营利能力和增强自身竞争力。 www.wunong.net务农网- Kd8% DXk+yx(bhdL

　　其次，进一步放宽组建贷款公司的主体范围和条件，准许境内外的各方面投资者，包括银行金融机构、非银行金融机构和非金融企业到国定、省定贫困县和农业大县组建贷款公司。只有其资金来源属实，资本金数量符合要求，经营者资格和其他有关条件达到法律的要求，同时接受银行业监管部门的审慎监管，就应当允许注册独资或合资的专营贷款公司。假若贷款公司出资人突破了目前仅为境内商业银行或农村合作银行的限制，就能给农村注入更多的资金。由于贷款公司不能吸收存款，它的业务仅限于提供贷款服务，因此一般应定位为经济发展潜力大、金融机构乐于合作且贷差资金大的县域。此外，需要引导贷款公司积极创造条件与规模较大的涉农银行金融机构建立委托代理关系。这样既便于涉农银行金融机构将自己在农村的大额项目与业务委托给贷款公司管理，也可以让贷款公司直接经营和管理其小额的项目与业务，从而使贷款公司在与涉农银行金融机构开展信贷业务合作中成为连接城乡统一市场和扩大自身农村金融业务的金融机构，弥合我国长期以来存在的城乡二元信贷市场。

　　第三，进一步放宽农村金融市场准入条件，突破只是允许农村乡镇或行政村内的农民和农村小企业作为出资人组建农村资金互助社的局限，允许社区外的自然人和机关行政事业单位积极参与组建农村资金互助社。农村资金互助社一般可定位为在正规金融服务空白或专业合作已经具有一定规模的行业和地方，使它在缓解这些农村地方和行业的金融需求中发挥作用，促成现有生产、种植、养殖、消费、加工等合作更大程度、更持久地进行。尽管农村资金互助社基本上是本土化的农民和农村民营小企业的互助组织，是一种能够真正扎根于农村的农村金融机构，但从其制度安排和目前实践来看，由于它没有向其它金融机构融资的渠道，社员的贷款需求又远远大于存款供给，因而流动性风险比较显著。为此，农村资金互助社除了发展自身客户外，尚需要其他银行金融机构提供信贷支持。如果允许农村资金互助社从其他金融机构融入资金，利用自己与农民和农村民营小企业紧密联系的优势，发挥转贷中介功能和作用，就能增大支农的力度。从未来发展趋势看，农村资金互助社要拥有长期稳定的客户群和奠定可持续发展的坚实基础，还需要与农村生产合作社、农村供销合作社实行紧密联合，形成供销、生产和资金互助相结合的综合合作模式。 www.wunong.net- "LT7W~mVLV8baaTT

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